前几天写了一篇文章，大意是银行扎堆上线存款产品，年利率达到4.8%以上。有朋友在下面留言说：现在哪里还找得到年利率4%以上的银行存款？

后面跟他交流了一下，原来，他也知道原来的银行智能存款可能达到较高的年利率，但是最近不断看到智能存款被清盘的消息，故有此疑问。

事实上，那些被清盘的银行智能存款，主要是靠档计息的产品，由于靠档计息被发文禁止（提前支取只让以活期利率计息），因此相关产品才被“下线”。

而且，即便被清盘，清盘前的存款依然是按照当初约定的年利率计息，只是清盘后又回到活期存款状态而已。

最重要的是，在智能存款之后，不少银行又换了新花样高息揽储！在一些主流的互联网平台上，4%以上年利率的存款产品依然很多。

接下来就来看下，到底换了哪些新花样吧？

第一种是按周期付息，虽然提前支取是按活期利率算，但已支付的利息不受影响！比如辽宁的一家地方股份制银行，扎堆推出了5个期限（随存随取、满1月付息、满3月付息、满6月付息、满1年付息）的银行存款产品。

其中，年利率随着存款期限的增加而增加，随存随取（类似活期存款）的年利率是3.8%，满1年付息的年利率则高达4.875%，存10万元，每年能拿4875元利息，算是相当高了。

第二种是把大额存单“智能化”。之前银行智能存款，说白了就是把5年期定存“拆”成不同期限的存款产品，辅以靠档计息，使几个月期限的存款也能有4%的年利率。

如今呢，有些银行将该方法在大额存单上故伎重施，比如3个月、6个月自动转让，由于是5年期的大额存单，因此年利率能分别达到4.45%、4.65%。

第三种是将存款和追剧联系在一起，存款就送视频网站的金卡或钻石卡会员！当然，这种存款一方面是起存金额颇高（至少要两三万），另一方面年利率也不咋样（最多就2.25%），因此一般人未必就看得上。

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最后，还有的是跟直销的互联网平台合作，比如存款产品本身的年利率可能就2.25%，但是通过平台送加息券，使得合计年利率能达到4%以上；此外还有通过“拼团”揽储的，存的人越多，年利率也就越高，不过由于这种往往是传统银行推出的，因此年利率不会太高。

综合来看，目前年利率超过4%的存款产品其实还是不少，关键还在于个人的理财需求，比如对安全性、收益性以及流动性的要求。顺便说下，有些存款虽然也是按期付息，但是如果提前支取，已支付的利息要收回去，你在做决定之前，务必要把产品说明看仔细，以免将来后悔。